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Expertise retraite

Anticiper sa retraite : les clés pour faire les bons choix

Date de publication : 03/10/2025

La retraite n’est plus une simple formalité administrative : elle est devenue une décision stratégique qui impacte durablement la qualité de notre vie future. Dans un contexte réglementaire toujours en mouvement et face à des informations souvent incomplètes ou erronées, il est plus que jamais essentiel d’anticiper et de se faire accompagner.

Une réforme encore instable : restez attentifs aux évolutions

Bien que la dernière réforme des retraites soit entrée en vigueur le 1^er septembre 2023, le sujet reste politiquement sensible et potentiellement évolutif.

Les changements fréquents de gouvernement et de premier ministre, ainsi que les divergences entre les différentes familles politiques, entretiennent une incertitude constante.

Ces évolutions, parfois rapides, peuvent modifier votre stratégie de départ et nécessitent une veille permanente.

Pourquoi réaliser un bilan retraite personnalisé ?

S’appuyer uniquement sur les relevés transmis par les caisses de retraite peut s’avérer risqué : trimestres ou points manquants, périodes non validées, anomalies dans les salaires de référence… Ces erreurs peuvent entraîner des décalages dans la date de départ ou une sous-évaluation du montant de pension.

Un bilan retraite sur-mesure permet de :

• Fiabiliser les données,
• Estimer avec précision les droits acquis et les pensions futures,
• Définir une stratégie de départ cohérente, afin par exemple, d’éviter la décote ou à l’inverse mesurer l’intérêt d’un départ plus tardif et bénéficier de la surcote.

C’est aussi lors de ce bilan que nous analysons l’opportunité des dispositifs disponibles :

• Rachat de trimestres : utile pour gagner en durée d’assurance ou améliorer le taux de calcul de la retraite. Il est cependant indispensable d’analyser la rentabilité d’une telle opération.
• Cumul emploi-retraite : possible de manière plafonnée ou intégrale, selon le respect de conditions strictes (âge, taux plein, liquidation de tous les régimes).
• Retraite progressive : un dispositif idéal pour réduire progressivement son activité tout en percevant une partie de sa pension, permettant de limiter l’incidence financière de la baisse des revenus liée à la réduction d’activité.

Enfin, les démarches de liquidation des droits retraite sont souvent longues et complexes : retards, demandes de pièces complémentaires, incohérences entre régimes… Notre pôle retraite accompagne ses clients pas à pas, depuis la constitution des dossiers jusqu’à la validation définitive des pensions, pour que chacun puisse avancer en toute sérénité.

Préparer sa retraite, c’est aussi anticiper ses revenus futurs

Bien préparer sa retraite ne consiste pas seulement à optimiser sa pension. Il est tout aussi crucial de sécuriser des revenus complémentaires afin de préserver son niveau de vie et concrétiser ses projets.

En fonction de la situation, des objectifs et de l’horizon de départ, plusieurs solutions peuvent être envisagées :

• PER (Plan d’Épargne Retraite) : outil phare depuis la loi Pacte, permettant une optimisation fiscale à l’entrée et une sortie flexible (capital versé en une ou plusieurs fois, rente viagère éventuellement réversible au profit du conjoint, voire même une combinaison entre capital et rente).
• Immobilier locatif : générateur de revenus réguliers, à condition de bien anticiper la fiscalité et la gestion
• SCPI, contrats de capitalisation, assurance-vie, ou autre type de placement : autant de leviers à adapter selon les objectifs de transmission, de revenus, ou de liquidités.

Notre approche consiste à croiser la stratégie retraite avec la stratégie patrimoniale, afin d’éviter toute incohérence et de bâtir un plan global, cohérent et durable.

Conclusion : agir dès maintenant pour sécuriser l’avenir

La retraite est une étape qui se prépare bien avant l’âge légal. Dans un contexte où la réglementation peut évoluer rapidement, un accompagnement expert et personnalisé est indispensable pour sécuriser ses droits, anticiper ses revenus, préserver ses projets de vie, et pouvoir ajuster ses stratégies si cela s’avère nécessaire.